정기적금 이자계산기에 월 50만 원, 1년, 연 3.5%를 넣으면 세전 이자는 113,750원, 이자소득세 15.4%를 빼면 약 96,200원이 나와요. 같은 금리 예금에 600만 원을 1년 넣었을 때(210,000원)의 절반 정도인데, 적금은 매달 넣은 돈이 예치된 기간만큼만 이자가 붙기 때문입니다. 계산기 없이도 맞춰 볼 수 있는 공식과 세금, 금리 비교하는 곳까지 정리했어요.
정기적금 이자계산기, 공식 한 줄로 맞춰 보기
정기적금 이자계산기가 쓰는 단리 공식은 간단해요. 매달 같은 돈을 넣는다면 아래 한 줄로 세전 이자를 구할 수 있습니다.
📐 세전 이자 = 월 납입액 × n(n+1)/2 × 연이율 ÷ 12 (n = 납입 개월 수)
| 월 납입 · 기간 · 금리 | 세전 이자 | 세후 이자(15.4%) |
|---|---|---|
| 50만 원 · 12개월 · 3.5% | 113,750원 | 약 96,200원 |
| 30만 원 · 12개월 · 3.0% | 58,500원 | 약 49,500원 |
| 50만 원 · 24개월 · 3.5% | 437,500원 | 약 370,100원 |
📌 12개월이면 n(n+1)/2가 78이에요. 첫 달에 넣은 돈은 12개월, 마지막 달에 넣은 돈은 1개월만 이자가 붙어서, 모두 더하면 78개월치가 되는 원리입니다.
은행 앱의 계산기는 같은 공식에 세금 방식(일반·비과세)을 골라 계산해 줘요. 공식으로 먼저 어림해 두면 상품 안내의 '예상 이자'가 맞는지 바로 확인할 수 있습니다.
적금 이자 세금, 일반과세와 비과세 차이
정기적금 이자계산기 결과를 볼 때는 세전인지 세후인지부터 확인하세요. 적금 이자에는 이자소득세 14%와 지방소득세 1.4%를 더한 15.4%가 원천징수돼요. 만기에 통장에 들어오는 돈은 이미 세금이 빠진 금액입니다.
| 과세 방식 | 세율 | 50만 원·12개월·3.5% 이자 |
|---|---|---|
| 일반과세 | 15.4% | 약 96,200원 |
| 비과세종합저축(대상자만) | 0% | 113,750원 |
비과세종합저축은 만 65세 이상, 장애인, 독립유공자, 기초생활수급자 등 대상자만 가입할 수 있고 1인당 한도가 있어요. 은행 창구에서 대상 여부를 확인하고 가입 때 '비과세'로 지정해야 적용됩니다.
💡 이자가 한 해 2,000만 원을 넘으면 다른 금융소득과 합쳐 종합과세 대상이 될 수 있어요. 대부분의 적금은 여기에 닿지 않지만, 예금이 큰 집이라면 함께 따져 보세요.
정기적금과 정기예금, 같은 금리여도 이자가 다른 이유
같은 3.5%라도 적금은 예금보다 이자가 적게 나와요. 예금은 처음부터 전액이 1년 동안 예치되고, 적금은 매달 조금씩 늘어나기 때문입니다.
| 방식 | 넣는 돈 | 1년 세전 이자(3.5%) |
|---|---|---|
| 정기예금 | 처음에 600만 원 | 210,000원 |
| 정기적금 | 매달 50만 원(총 600만 원) | 113,750원 |
그래서 적금 금리가 예금보다 높아 보여도 실제로 받는 이자는 비슷하거나 적을 수 있어요. 목돈이 있으면 예금, 매달 모으는 돈이면 적금으로 나눠 생각하면 됩니다.
| ⚠️ 오해 바로잡기 |
|---|
| 연 6% 적금이라고 600만 원에 6%(36만 원)가 붙는 것은 아니에요. 월 50만 원 12개월이면 세전 195,000원으로, 예금 3.25% 정도와 비슷한 이자입니다. |
자유적금은 넣는 날과 금액이 달라 공식이 맞지 않아요. 이때는 입금 건마다 '금액 × 남은 개월 수 × 금리 ÷ 12'를 더하거나 은행 앱 계산기를 쓰세요.
정기적금 금리 비교하는 곳과 가입 전 확인
정기적금 금리는 금융감독원 '금융상품 한눈에'(finlife.fss.or.kr)에서 은행·저축은행 상품을 한 화면에 비교할 수 있어요. 기본금리와 최고 우대금리가 따로 나오니 둘 다 보세요.
🔎 금융상품 한눈에 → 💰 적금 → 📍 지역·기간 선택 → 📊 기본·최고금리 비교 → 🏦 우대조건 확인
✅ 우대조건: 급여이체·카드 실적·첫 거래처럼 채우기 어려운 조건이 있는지 봐요.
✅ 월 납입 한도: 고금리 특판은 월 30만~50만 원처럼 한도가 작은 경우가 많아요.
✅ 중도해지 금리: 만기 전에 깨면 약정 금리보다 크게 낮은 금리가 적용돼요.
✅ 예금자보호: 은행·저축은행 예금과 적금은 한 금융회사당 원금과 이자를 합쳐 1억 원까지 보호돼요(2025년 9월부터).
| 💡 이럴 땐? |
|---|
| 우대금리를 다 채우기 어렵다면 기본금리만으로 정기적금 이자계산기를 다시 돌려 보세요. 우대 조건 없는 상품과 비교했을 때 차이가 몇천 원이면 조건이 단순한 쪽이 나을 수 있어요. |
정기적금 이자 자주 묻는 질문(FAQ)
Q. 계산기 결과와 실제 만기 금액이 몇 원 달라요.
세금을 10원 단위로 자르는 방식이나 납입일 차이 때문이에요. 몇 원~몇십 원 차이는 정상 범위입니다.
Q. 복리 적금이면 얼마나 더 받나요?
월 50만 원·1년·3.5%라면 단리와 복리 차이가 수천 원 수준이에요. 기간이 길수록 차이가 커집니다.
Q. 납입을 하루 늦게 하면 이자가 줄어드나요?
정기적금은 약정일보다 늦게 넣으면 만기일이 미뤄지거나 이자가 줄 수 있어요. 자동이체를 걸어 두는 것이 안전합니다.
Q. 만기 후 그대로 두면 이자가 붙나요?
만기 후에는 약정 금리보다 낮은 만기 후 금리가 적용돼요. 만기일에 바로 찾거나 재예치하세요.
Q. 부부가 각자 가입하면 비과세가 되나요?
비과세종합저축은 대상자 본인만 가입할 수 있어요. 대상이 아니라면 각자 가입해도 일반과세 15.4%가 적용됩니다.
정기적금 이자계산기로 확인하는 순서
정기적금 이자계산기의 핵심은 '월 납입액 × 78 × 연이율 ÷ 12'(12개월 기준)예요. 월 50만 원·연 3.5%라면 세전 113,750원, 세후 약 96,200원입니다.
금융상품 한눈에서 기본금리와 우대조건을 비교한 뒤, 내가 채울 수 있는 금리로 다시 계산해 보세요. 목돈은 예금, 매달 모으는 돈은 적금으로 나누면 이자를 놓치지 않습니다.