ISA 계좌 개설은 증권사 앱에서 신분증만 있으면 10분 안에 끝나요.
만 19세 이상이면 대부분 가입할 수 있고, 수익 중 200만 원까지 세금이 없어요(서민형은 400만 원).
어떤 종류를 고를지, 개설 순서와 꼭 알아야 할 3년 규칙까지 차례로 정리했어요.
1. ISA 계좌란, 왜 다들 만들까
ISA는 개인종합자산관리계좌의 줄임말이에요.
계좌 하나에 예금, 펀드, ETF, 주식 같은 여러 상품을 담고, 그 안에서 생긴 이익을 모두 합쳐 세금을 계산해 주는 절세 통장이에요.
일반 계좌에서는 이자나 배당을 받을 때마다 15.4%를 떼지만, ISA는 3년 이상 유지하면 이익과 손실을 합친 순이익에서 200만 원까지는 세금을 매기지 않아요.
넘는 부분도 15.4%가 아니라 9.9%만 내요.
| 구분 | 일반 계좌 | ISA 계좌 |
|---|---|---|
| 이자·배당 세금 | 받을 때마다 15.4% | 만기에 한 번 계산 |
| 손실 반영 | 안 됨 | 이익과 손실 합산 |
| 비과세 | 없음 | 200만 원(서민형 400만 원) |
| 초과분 | 15.4% | 9.9% 분리과세 |
📌 예시 3년 동안 배당과 이자로 300만 원을 벌었다면, 일반 계좌는 약 46만 원을 세금으로 내요. 일반형 ISA라면 200만 원을 뺀 100만 원에 9.9%만 내서 약 10만 원이에요.
2. ISA 계좌 개설 조건, 나도 될까
가입 조건은 생각보다 넓어요.
아래 두 가지만 확인하면 돼요.
✅ 나이
만 19세 이상 국내 거주자라면 가입할 수 있어요. 만 15~19세라도 직전 연도에 근로소득이 있었다면 가입할 수 있어요.
✅ 금융소득종합과세
최근 3년 중 한 번이라도 금융소득종합과세 대상(이자·배당이 1년에 2천만 원 넘음)이었다면 가입이 안 돼요. 대부분의 직장인과 주부는 해당하지 않아요.
종류는 소득에 따라 세 가지로 나뉘어요.
서민형이 되면 비과세 한도가 두 배라 꼭 확인해 보세요.
| 유형 | 조건 | 비과세 한도 |
|---|---|---|
| 일반형 | 조건 없음 | 200만 원 |
| 서민형 | 총급여 5,000만 원 이하 또는 종합소득 3,800만 원 이하 | 400만 원 |
| 농어민형 | 종합소득 3,800만 원 이하 농어민 | 400만 원 |
서민형으로 가입하려면 홈택스에서 소득확인증명서(개인종합자산관리계좌 가입용)를 떼서 증권사에 내야 해요.
앱에서 바로 연동되는 곳도 많아요.
3. 중개형·신탁형·일임형, 무엇을 고를까
ISA는 운용 방식에 따라 세 가지가 있어요. 한 사람당 하나만 만들 수 있으니 처음에 잘 골라야 해요.
중개형
내가 직접 국내 주식, ETF, 펀드, 채권을 사고팔아요.
증권사에서만 만들 수 있고, 수수료가 낮아서 요즘 가입자 대부분이 고르는 방식이에요.
신탁형
예금이나 펀드를 내가 골라 담아요.
은행에서 만들 수 있지만 주식은 살 수 없어요.
일임형
금융회사가 정해 둔 모델대로 대신 굴려 줘요.
편하지만 운용 수수료가 붙어요.
처음이라 무엇을 살지 모르겠다면 중개형으로 만들고, ETF처럼 여러 회사에 나눠 담긴 상품부터 시작해 보세요.
예금만 넣어 둘 계획이라면 신탁형도 괜찮아요.
💡 이미 다른 곳에 ISA가 있다면 새로 만들 수 없고, 계좌 이전으로 옮겨야 해요. 옮겨도 가입 기간과 혜택은 그대로 이어져요.
4. ISA 계좌 개설 방법, 앱으로 10분
증권사 앱 설치 → 비대면 계좌개설 → ISA(중개형) 선택 → 신분증 촬영 → 본인 인증 → 개설 완료
① 증권사 앱 설치
평소 쓰는 증권사가 있다면 그곳 앱에서 바로 하면 돼요.
없다면 수수료와 이벤트를 비교해 고르세요.
② ISA 계좌 선택
계좌개설 메뉴에서 ISA, 그중 중개형을 골라요.
서민형 대상이라면 이 단계에서 소득확인증명서를 연동해요.
③ 신분증과 본인 인증
신분증을 찍고, 다른 은행 계좌로 1원 인증을 하면 본인 확인이 끝나요.
④ 개설 완료 후 입금
계좌가 열리면 연결 계좌에서 돈을 넣고, 원하는 상품을 사면 돼요.
가입 기간 3년은 계좌를 연 날부터 세기 때문에, 당장 넣을 돈이 많지 않아도 계좌부터 먼저 열어 두는 사람이 많아요.
1만 원만 넣어 두어도 기간은 흘러가요.
5. 납입 한도와 꼭 알아야 할 3년 규칙
| 항목 | 내용 |
|---|---|
| 연 납입 한도 | 2,000만 원 |
| 총 납입 한도 | 1억 원 |
| 못 채운 한도 | 다음 해로 넘어감(이월) |
| 의무 가입 기간 | 3년 |
| 중도 인출 | 넣은 원금 안에서 가능 |
3년이 되기 전에 해지하면 그동안 받은 세금 혜택이 사라지고 일반 계좌처럼 세금을 내야 해요.
다만 넣은 원금 안에서 꺼내 쓰는 중도 인출은 해지가 아니라서 혜택이 유지돼요.
✅ 만기 뒤 연금계좌로 옮기면 혜택 하나 더
만기가 된 ISA 돈을 60일 안에 연금저축이나 IRP로 옮기면, 옮긴 금액의 10%(최대 300만 원)를 그해 세액공제로 더 받을 수 있어요.
정부는 2027년부터 국내 투자 중심의 새 ISA를 만들고, 일반 ISA에는 가입 기간 제한을 두는 개편안을 발표했어요.
아직 국회를 통과하기 전이라 바뀔 수 있으니, 지금 만드는 계좌는 위의 현재 기준을 따른다고 보면 돼요.
6. ISA 계좌 개설 자주 묻는 질문(FAQ)
Q. ISA 계좌는 여러 개 만들 수 있나요?
아니요, 한 사람당 하나만 가능해요.
다른 금융사로 바꾸고 싶다면 계좌 이전을 신청하세요.
Q. 주부나 소득이 없는 사람도 되나요?
네, 만 19세 이상 거주자라면 소득이 없어도 일반형으로 가입할 수 있어요.
Q. 3년이 지나면 꼭 해지해야 하나요?
아니요, 만기를 늘려 계속 쓸 수 있어요.
해지할 때 그동안의 순이익을 한 번에 계산해요.
Q. 예금자보호가 되나요?
계좌 안의 예금 상품은 보호 대상이지만, 주식이나 ETF는 원금이 보장되지 않아요.
Q. 서민형인지 어떻게 알 수 있나요?
홈택스에서 소득확인증명서를 떼 보면 바로 나와요.
발급이 되면 서민형 대상이에요.
ISA 계좌 개설은 증권사 앱에서 10분이면 끝나고, 3년만 유지하면 순이익 200만 원(서민형 400만 원)까지 세금이 없어요.
가입 기간은 계좌를 연 날부터 세니, 넣을 돈이 적어도 계좌부터 먼저 열어 두세요.
궁금한 점은 가입하려는 증권사 고객센터에 물어보면 가장 정확해요.